早退保可保本兼避税【www.27111.com】,拣年金勿冲

由4月1日起,市民购买合资格延期年金及参与强积金自愿供款可获扣税,两者合共享有6万元免税额上限。不少市民听到可以扣税,都心大心细,争先研究市民新推出的年金产品。不过市民不应冲动购买,宜先了解自己的需要及承担能力,以及潜在风险。据钱家有道网站解释,一般延期年金保单是一种长期人寿保险保单,设计上是把累积的储蓄转化为长时间的稳定收入来源。延期年金在累积期,持有人在指定时间定期支付保费,然后通常需等待一段时间。年金期于累积期结束后开始,年金领取人将于年金期内定期获发年金。一般而言,延期年金保单涉及风险,包括流动性风险,因延期年金保单是长期保单,不适合无意长期持有的投保人选购。在累积期内,持有人有责任按期支付保费。如提早退保,持有人收到的退保金额可能会大幅低于已付保费。 另外非保证年金额的不确定性,若年金额由保证和非保证部分组成,持有人最终可获的非保证年金额有不确定性。购买合资格延期年金保单时,顾客会获提供一份利益说明文件,当中会清楚列明保证年金金额。保险公司必须在利益说明文件中清楚披露保证年金金额和非保证年金金额。投保人可于保单生效期间随时退保并提早取回款项,但这样做便需要支付行政费。持有人收到的退保金额可能会大幅低于已付保费。至于市民可否在投保合资格延期年金保单后调整供款额或停止供款,取决于你的合资格延期年金保单合约所适用的条款及细则。然而,由于合资格延期年金保单为长期的保险合约,持有人必须确保自己愿意及能够在整个保费支付期内缴交保费,以避免保单失效。至于应否以合资格延期年金保单取代现有保单,提早退保时持有人收到的退保金额可能会大幅低于已付保费,特别是投保初期。因此,在作出任何取代现有保单的决定前,请先向保险公司查询会否产生任何不利影响。一旦市民三心又两意,持有人有权于冷静期内取消合资格延期年金保单并获退回已缴保费,即由保险公司交付该保单或由发出说明已可领取该保单之通知书予你或你的代表后的21天内。

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延期年金是是把累积的储蓄转化为长时间的稳定收入来源。资料图片

保险比较平台10Life以市面一款延期年金计划为例,受保人为55岁男士,计算产品的保证金额。

为鼓励市民为退休作準备,政府向投保「合资格延期年金」 的市民提供税务优惠,免税额上限为每年6万元(以17%边际税率计,每年最高可悭税1.02万元)。政府出甜头,让有负担能力的市民提早为退休筹谋,面对人口老化的大趋势,扣税政策的出发点本是合情合理。不过,保险比较平台10Life发现,市面上有部分QDAP产品设计,若投保人于供款期完结后即退保,除了可取回本金,更可赚取扣税优惠,衍生出不俗的回报,但此政策有可能成为避税工具,失去準备退休的原意。延期年金产品是指,投保人预先向保险公司供款,资金会随时间滚存累积,留待年老退休时,保险公司再发放年金,为受保人自製长粮。一般而言,如果提早退保,投保人通常会「蚀本」。但政府现时的扣税优惠,却提供诱因令部分QDAP投保人提早退保。例如有延期年金计划供款期为5年,受保人每年保费6万元,总保费合共30万元。有关产品于第5年「回本」,届时保证现金价值是$300,036,比起已缴总保费仅多出$36。虽然账面上不吸引,但由于投保人于供款期间每年最高可节省税款$1.02万元,以保费6万元减去所节省税款,得出的每年供款$4.98万元计算,5年时间的保证内部回报率为5.9%。如受保人选择继续持有保单至终结,并定期得到年金入息,15年时间的保证内部回报率则为5.1% (以每年6万保费及17%边际税率计)。10Life创办人伦沛然表示,5年供款即回本,再加上扣税优势,看似很吸引,但消费者千万不要「错重点」,不要以提早退保赚取扣税优惠作为目标,因为此避税漏洞亦很明显,如果当局修改税务优惠政策以堵塞漏洞,「如意算盘」就未必可以打得响。所以,消费者选择延期年金时,始终要留意退休后长远的回报。

www.27111.com,10Life发现,市面有一款延期年金计划属每年供款的产品,供款期为5年,假设投保人每年保费6万元,总保费合共30万元。产品于第5年「回本」,届时保证现金价值是$300,036,比起已缴总保费仅多出$36。由于投保人于供款期间每年最高可节省税款$1.02万元,以保费6万元减去所节省税款,得出的每年供款$4.98万元计算,5年时间的保证内部回报率为5.9%。如受保人选择继续持有保单至终结,并定期获得年金入息,保证内部回报率则为较低的5.1%。虽然有「合资格延期年金」产品于5年供款期完结后即回本,再加上扣税优势,看似颇吸引,但市民不应「错重点」,不要以提早退保赚扣税作为目标,因为此避税漏洞亦很明显,如果当局修改税务优惠政策以堵塞漏洞,赚扣税的「如意算盘」就未必可以打得响,假如政府向供款期后即退保的人追讨已发放的税务优惠,5年时间的保证内部回报率将会跌至0%,如投保人选择在更早的时间退保,保证内部回报率更会跌至负数。平台建议务必要考虑相关政策的潜在风险,消费者选择延期年金时,要留意退休后长远的回报,及派发年金的年期,是否符合自己退休生活规划。文章来源:10Life

投保「合资格延期年金」 的市民,退税额上限为每年6万元(以17%边际税率计,每年最高可悭税1.02万元)。不过保险比较平台10Life发现,市面上有部分年金产品设计,若投保人于供款期完结后即退保,除了可取回本金,更可赚取扣税优惠,衍生出不俗的回报,但此政策有可能成为避税工具,失去準备退休的原意。延期年金产品是指,投保人预先向保险公司供款,资金会随时间滚存累积,留待年老退休时,保险公司再发放年金,为受保人「自製长粮」。一般而言,如果提早退保,投保人通常会「蚀本」。但政府现时的扣税优惠,却提供诱因令部分年金投保人提早退保。

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